Skip to main content

ARRAHNU

 Ar-Rahnu merupakan skim pajak gadai secara Islam di mana bank memberi pinjaman berdasarkan prinsip Syariah Al-Qardul Hassan dan pelanggan mengemukakan barang kemas sebagai cagaran.Barang kemas tersebut disimpan mengikut prinsip Al-Wadiah Yad Dhamanah dengan mengenakan upah simpan. Ini merupakan cara yang paling efektif dan popular dikalangan pelabur atau penyimpan emas iaitu dengan melakukan pajak gadai Islam ataupun Ar-Rahnu.Selain itu, Ar-rahnu juga boleh digunapakai sekiranya kita terdesak memerlukan wang seperti bayar deposit rumah, kereta dan sebagainya.





Antara kelebihan Ar-Rahnu:
  • Pembiyaan kewangan mematuhi udang-undang syariah
  • Cepat,mudah dan selamat. Barang kemas yang disimpan di pastikan keselamatan dan insurans
  • Murah berbanding pajak gadai konvensional.
  • Upah simpan adalah tetap dan tidak berubah hingga penebusan
  • Tempoh pajak gadai yang lebih lama @ boleh dipanjangkan
  • Tiada penalti atau caj lewat dikenakan
  • Sekiranya anda tidak mampu menebus semula,emas akan dilelong dan lebihan hasil lelongan akan diberikan semula.

Jenis Barang Gadaian.
Semua jenis barang kemas yang diperbuat daripada emas seperti :
  • Rantai.
  • Subang.
  • Cincin
  • Gelang tangan dan gelang kaki
  • Keronsang dan loket
*Emas paun dan emas putih (platinum) tidak diterima oleh Bank.

Secara umumnya, perkara-perkara asas yang perlu kita tahu tentang Arrahnu adalah:

1. Nilai Marhun: Marhun adalah nilai semasa emas kita. Contohnya, anda memiliki emas seberat 50 gram. Katakan harga pajakan semasa bank adalah RM 175/grm. Jadi nilai marhun emas anda adalah RM 8750 (50grm x RM 175).

2. Nilai pinjaman: Bermaksud jumlah pinjaman yang diberikan berdasarkan Nilai Marhun barang kemas anda. Biasanya kadar 65% diberikan bagi yang pertama kali membuat pajak gadai & 70% utk kali kedua pajak gadai. Contoh, berdasarkan nilai marhun di atas,so nilai pinjaman anda adalah RM 5680(RM 8750 x 0.65). Anda boleh membayar pinjaman ini secara ansur-ansur atau menebus semula barang kemas yang digadai sekaligus, pada atau sebelum tamat tempoh gadaian beserta dgn upah simpan.


3. Upah Simpan: Bermaksud kadar caj yang dikenakan oleh pihak bank ke atas barang kemas yang digadaikan. Upah simpan dikira berdasarkan Nilai Marhun emas yang telah dinilai oleh bank. Lagi tinggi nilai marhun, lagi tinggi upah simpan. Biasanya caj yang dikenakan adalah RM 0.75 bagi setiap RM 100 nilai emas(Sila rujuk dilaman web bank2 yang berkenaan). So contoh upah simpan anda adalah RM 65.63 sebulan(RM 8750/100) x 0.75).Ini adalah berdasarkan pengalaman saya memajak di Arrahnu BankRakyat.

4. Tempoh Gadaian: Bermaksud tempoh yang diberikan oleh pihak bank untuk anda menebus kembali emas yang digadaikan. Biasanya untuk permulaan Tempoh Gadaian adalah 6 bulan dan boleh dilanjutkan lagi sehingga 6 bulan berikutnya dgn syarat upah simpan untuk 6 bulan pertama telah dijelaskan. 

5. Lelongan: Sekiranya anda tidak dapat membayar jumlah pinjaman @ tidak membayar upah simpan melebihi 6 bulan @ menebus kembali emas anda, pihak bank akan melelong emas tersebut. Pihak bank akan menghantar notis kepada anda terlebih dahulu.
  • Sekiranya anda memilih untuk menjelaskan upah simpan untuk 6 bulan, maka Tempoh Gadaian akan dilanjutkan lagi sehingga 6 bulan berikutnya.
  • Sekiranya anda tidak mampu membuat sebarang bayaran..maka emas anda akan dilelong pada harga semasa ketika lelongan. Contoh harga semasa adalah RM 185/grm..So emas anda akan dilelong dgn harga RM 9250 (50grm x RM 185)
Pihak bank akan mengambil 65% hasil daripada lelongan tesebut dan mungkin caj perkhidmatan lelongan akan dikenakan ( bergantung pd pihak bank). Lebihan hasil lelongan, setelah ditolak nilai pinjaman 65%, upah simpan 6 bln & caj lelongan  akan dipulangkan kepada anda.So katakan hasil lelongan adalah RM9250:- 
    65% Nilai pinjaman anda               = RM 5680
    Upah simpan 6 bulan                     = RM 393.78 ( RM 65.63x 6)
    <>5 % caj lelongan (anggaran shj) = RM 462.5 (RM9000 x 0.05)
   Lebihan anda yg dipulangkan          = RM 2,713.72 (9250-5680-393.78-462.5)

** Tip : Kalau boleh elakkan lelongan..sayang emas anda..boleh bayar ansur-ansur, atau bayar saja upah simpan, nanti bila dapat bonus @ ada lebih duit tebus semula emas anda.  


Perkhidmatan Arrahnu      
Di Malaysia, sehingga hari ini antara 3 institusi terbesar yang menjalankan perniagaan  pajak gadai Islam iaitu 
1. Ar-Rahnu Bank Rakyat 
2. Ar-Rahnu Koperasi Yapeim 
3. Ar-Rahnu Agrobank

Perbezaan ketara antara semua institusi Ar-Rahnu diatas mahupun pajak gadai konvensional terdapat pada 3 perkara
1. Upah simpan.
2. Tempoh penebusan.
3. Emas yang boleh dipajak.

Walaupun terdapat juga perbezaan lain seperti syarat-syarat namun ia tidaklah begitu penting kerana ia hampir sama dan tidak menjejaskan tujuan kita melakukan pajak gadai. Berikut adalah serba ringkas perbezaan pajak gadai ini

Secara ringkasnya, skim ini tidak akan mengenakan faedah kepada pinjaman tetapi hanya mengambil upah untuk menyimpan dengan selamat ke atas barang gadaian.
Menurut perspektif Islam, skim ini memenuhi ciri-ciri berikut:
  • Bebas dari unsur-unsur riba, selari dengan kehendak dan hukum Islam.
  • Ianya berkonsepkan fardhu kifayah; iaitu membantu sesama umat yang memerlukan pertolongan.
  • Meletakkan tanggungjawab sosial ke atas peminjam dan pemberi
    pinjaman yang mana ianya hanya menggunakan konsep upah perniagaan yang dibenarkan oleh Syarak.
  • Paduan yang syumul antara sifat-sifat komersil dan amal jariah; adil dan tidak membebankan peminjam.
  • Meningkatkan sikap amanah kepada pengusaha; menyimpan
    barang gadaian tersebut dengan baik.
  • Transaksi perniagaan yang lebih telus; bersandarkan kepada harga
    semasa barang gadaian (kebiasaannya barang gadaian ialah emas).
Sementara dari perspektif pergerakan badan koperasi pula, Skim Pajak Gadai Islam Ar-Rahnu ini memenuhi ciri-ciri berikut :
  • Mempelbagaikan aktiviti perniagaan, yang mana ianya boleh
    mendatangkan pulangan yang baik ke atas pelaburan yang dibuat oleh koperasi.
  • Mengurangkan risiko hutang tidak berbayar (NPL) kerana semua hutang yang diberikan adalah terjamin.
  • Memecahkan monopoli pajak gadai konvensional yang biasanya
    membebankan para penggadai yang memerlukan wang.
  • Memberi pilihan pinjaman yang bebas riba’ kepada semua anggota
    koperasi khasnya dan umat Islam, amnya.
  • Membantu mereka yang terdesak atau memerlukan dengan memberikan pinjaman yang lebih mudah urusan transaksinya.
  • Meningkatkan keperibadian yang baik kepada pengusahanya; dari segi sifat amanah, jujur, telus, kemahiran dalam keilmuan dan pengurusan dan sebagainya.
Konsep, Rukun Dan Ciri-Ciri Perlaksanaan
Konsep:
Berlandas dan berpandukan kepada hukum Syariah iaitu :
  • Ar-Rahnu: mekanisma di mana sesuatu barang yang berharga dijadikan sandaran ke atas hutang. Tidak ada unsur riba’ ke atas pinjaman tetapi hanya upah menjaga barang cagaran sahaja dikenakan.
  • Al-Qardhul Hasan: pinjaman ihsan yang diberikan adalah bebas dari
    unsur riba’atau faedah.
  • Al-Wadiah: akad untuk menjaga keselamatan barang yang dicagar.
Rukun:
Rukun Ar-Rahnu terbahagi kepada:
  • Penggadai: orang yang menggadai/orang yang berhutang.
  • Penerima Gadaian: pemegang gadaian/pemberi pinjaman.
  • Barang Gadaian : barang yang berharga yang terletak di bawah
    simpanan penerima gadaian.
  • Tanggungan Gadaian: jumlah yang terhutang.
  • Sighah/Perjanjian: perjanjian berkaitan pinjaman yang diberikan atau hutang dan gadaian.

KESIMPULAN
Semoga dengan adanya Skim Pajak Gadai Islam Ar-Rahnu ini, ia dapat memberi pilihan kepada masyarakat Islam, amnya dan anggota-anggota koperasi, khususnya dalam mengatasi masalah kewangan. Dengan ini, mereka yang memerlukan pinjaman segera tidak lagi terbelenggu dengan sistem pajak gadai sedia ada konvensional yang lebih bersifat menekan dan menindas. Selain dari itu, kemudahan ini selaras dengan dasar dan prinsip perjalanan sistem berkoperasi; tolong-menolong dan bantu-membantu antara satu sama lain.
sumber:- ANGKASA KOOP(ARKIB JANUARI 05) 
Labels:

Comments

New comments are not allowed.

ARTIKEL POPULAR

BEZA BELI EMAS DI WAH CHAN, POH KONG, KEDAI EMAS BIASA @ EMAS ONLINE

Assalamualaikum... Bismillahirrahmanirrahim..... Untuk entry kali ni saya rasa terpanggil nak menulis tentang isu-isu biasa yg timbul dalam jual beli emas ni. Lately ada diantara customer saya yang bercakap tentang promosi emas WAH CHAN, dan tak kurang juga yg bertanya tentang sesetengah kedai yg mempamerkan harga yang murah. Tak dapat di nafikan, saya sendiri selaku pelabur, pembeli  dan penjual sudah pasti akan cuba mendapatkan harga terbaik di pasaran supaya pembelian, pelaburan dan perniagaan saya adalah berbaloi-baloi. Tapi nasihat saya sebelum tu survey dan pastikan anda membuat pembelian yang bijak. Okey saya ada story nak share dan ini mmg experience saya sendiri...jom baca :).  PROMOSI EMAS WAH CHAN Sempena nak raya ni agak menarik juga promosi yang WAH CHAN buat. Sampai kan ibu saya sendiri juga tertarik nak pergi ke outlet WAH CHAN.Sebelum saya terlibat dgn bisnes emas ni, saya dulu pun memang regular customer WAH CHAN. Tapi sejak dah celik emas ni, ...
47 comments
Selanjutnya»

Perbandingan Arrahnu - Xchange VS Bank Rakyat VS Agro Bank VS. Yapiem

Assalamualaikum... Rasa dah lama saya tak jenguk dan update blog ni. Nasib belum bersawang lagi. Sebenarnya banyak juga info yang saya nak update dlm blog ni, cuma tak berapa ada masa nak update blog ni. Tapi untuk entri ni saya nak share berkenaan perbezaan antara Arrahnu yang ada di Malaysia. Tapi saya akan khususkan hanya pada Arrahnu Xchange, Arrahnu Bankk Rakyat, Arrahnu Agro Bank dan Arrahnu Yapiem. Arrahnu yang lain2 saya tak berapa familiar. Kesemua Arrahnu yang saya sebutkan ni..fungsinya sama sahaja, cuma yang berbeza mungkin dari perlaksanaan servis yang ditawarkan kepada penggadai. Arrahnu Bank Rakyat Arrahnu Bank Rakyat adalah Arrahnu yang diuruskan oleh Bank Rakyat sendiri. Kebanyakan Bank Rakyat sememangnya ada menawarkan khidmat Arrahnu ini, hanya terdapat beberapa cawangan tertentu Bank Rakyat yang tidak mempunyai khidmat Arrahnu ini ( Mungkin bergantung pada lokasi dan kawasan bank).  Bank Rakyat menawarkan 65% pinjaman dari nilai marhun, dan sehingg...
17 comments
Selanjutnya»

AKAUN SIMPANAN EMAS (Maybank & KFH Gold-i)

Salam semua buat yang sudi singgah blog saya. Kali ini saya nak share sedikit info tentang Akaun Simpanan Emas Maybank dan juga Kuwait Finance House (KFH). Umumnya sekarang ada 4 bank yang menawarkan pelaburan Akaun Emas iaitu  Maybank, Public Bank, Kuwait Finance House dan CIMB. Tapi sebab saya cuma ada experience invest dlm Akaun Emas Maybank & KFH shj, so saya just share pasal dua Akaun Emas ni je la.  Antara kesemua bank tersebut hanya Kuwait Finance House (KFH) yang yang dapat saya pastikan ianya adalah patuh syariah (Islamic Investment) kerana KFH menawarkan emas fizikal dan bank lain adalah konvensional kerana hanya beli emas atas kertas(beli emas dan bank akan update jumlah gram dlm buku akaun emas)  Akaun Simpanan Emas Maybank Maybank adalah antara bank terawal yang menyediakan akaun pelaburan emas. Emas yang dijual emas 24K (999.9). Untuk membuka akaun ini anda cuma perlu ke Maybank cawangan berhampiran. Amaun minima untuk membuka akaun simpanan emas Maybank...
21 comments
Selanjutnya»

KEUNTUNGAN DENGAN TEKNIK OVERLAP ARRAHNU

  Salam semua, Kali ni saya nak share pasal pajak emas dan overlap. Sama je konsepnya macam kita overlap hutang kat  bank. Overlap ni kalau kena waktu dan cara yang sesuai memang boleh buat side income untuk kita. Cuma saya tak berapa pasti sampai berapa kali kita boleh overlapping dan berapa lama pula bank boleh simpan barang kemas kita tu. Tapi berdasarkan cerita sahabat ibu saya, beliau dah hampir 5 tahun pajakkan emasnya dan berkali-kali overlapping sampai boleh buat income. Bayangkanla emas yang beliau ada lebih 400 gram. Sekiranya kenaikan harga RM 5 setiap gram..beliau dah untung RM 1400 ((5 x 400) x 70%). Dan setelah ditolak kos upah simpan, masih ada lebihan yang boleh diambil dari bank. Macam mana nak buat overlap ni ye ? Mudah saja..seperti yang saya dah share dalam artikel Apakah Arrahnu , tempoh gadaian untuk setiap barang yang di pajak adalah 6 bulan. Andaikan kita pajakkan 50 gram barang kemas pada bulan Januari dan harga pajak di bank sewaktu kita pajak adalah ...
Post a Comment
Selanjutnya»

KENAPA BELI EMAS ADA KOS UPAH??

Bismillahirrahmanirrahim... CONTOH GAMBAR EMAS YG BELUM PROSES. Salam buat pembaca semua. Entri saya kali ni pun masih pasal emas juga..khas buat peminat2 emas. Semenjak saya mulakan perniagaan emas ni, ramai juga antara customer saya yang bertanya kenapa ada charge kos upah. Kos upah ni untuk apa? U punye kos ke? Okey..mari saya sharekan tentang kos upah ni. Sebelum saya jual emas ni dulu, saya tak pernah ambil pusing pun tentang kos upah ni. Apa yang sales person cakap, itula yang saya bayar. ya la dulu tak berapa nak pandai sangat pasal emas ni. Jangan salah faham tentang kos upah ni. Biasanya emas dijual berdasarkan harga semasa pasaran segram. (Coth emas 916~ RM185/gram). Harga itu hanyalah harga emas sahaja,belum dikira bersama kos upah. Kos  upah ini merupakan kos upah tukang emas yang telah menukang, memproses dan merekabentuk emas tersebut. So kos upah tu adalah bayaran buat susah payah tukang emas tersebut. Sebenarnya penjual @ peniaga emas, hanyalah membeli...
3 comments
Selanjutnya»